隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快，失能老年人數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，長(zhǎng)期照護(hù)需求日益迫切，“一人失能，全家失衡”成為許多家庭面臨的現(xiàn)實(shí)困境。在這一背景下，作為社會(huì)保障體系“第六險(xiǎn)”的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)逐步走進(jìn)大眾視野，成為破解養(yǎng)老難題、提升民生福祉的重要制度創(chuàng)新。
制度試點(diǎn)擴(kuò)面增效
7月24日，國(guó)家醫(yī)保局副局長(zhǎng)李滔在國(guó)新辦舉行的“高質(zhì)量完成‘十四五’規(guī)劃”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上介紹，自2016年組織首批15個(gè)城市開(kāi)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)以來(lái)，2020年試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至49個(gè)城市，目前仍在持續(xù)擴(kuò)面。試點(diǎn)地區(qū)參保群眾近1.9億人，累計(jì)籌集資金超千億元，支出超過(guò)850億元。試點(diǎn)地區(qū)已探索形成基本制度框架，積累了可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的綜合效應(yīng)正逐步顯現(xiàn)。
今年的《政府工作報(bào)告》提出，加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，相較于往年“穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”“推進(jìn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”的表述，釋放出加速制度落地的明確信號(hào)。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不僅為數(shù)百萬(wàn)失能老人提供了基本照護(hù)保障，減輕了家庭經(jīng)濟(jì)與精神雙重負(fù)擔(dān)，更有效帶動(dòng)了養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，成為我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系中日益重要的一環(huán)。
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的核心價(jià)值在于切實(shí)紓解家庭照護(hù)之困。家住天津市東麗區(qū)的宋奶奶患阿爾茨海默病多年，每月5000元的護(hù)理費(fèi)用曾是家庭的沉重負(fù)擔(dān)。“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)報(bào)銷了一部分，家庭壓力明顯減輕。以前真不知道國(guó)家還有這樣的好政策！”宋奶奶的兒子由衷感嘆。
類似宋奶奶家這樣的經(jīng)歷并非個(gè)例。第五次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查顯示，我國(guó)約有3500萬(wàn)失能老年人，占全體老年人的11.6%，預(yù)計(jì)到2050年將達(dá)5800萬(wàn)人左右。
各地在試點(diǎn)中不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，提升便捷性與精準(zhǔn)度。作為職工長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全覆蓋的先行省份，截至2025年5月，山東參保人數(shù)已達(dá)5444萬(wàn)人，其中65萬(wàn)人享受過(guò)護(hù)理待遇。山東省醫(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自2024年7月起，山東全省實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇申請(qǐng)“掌上辦”，失能人員或其親屬通過(guò)手機(jī)小程序即可完成申請(qǐng)，真正做到“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿”。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策落地以來(lái)，拉動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)社會(huì)資本投入約600億元。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不僅帶動(dòng)了護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)，也提升了醫(yī)療輔助設(shè)備、康復(fù)治療設(shè)施等相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的快速發(fā)展。
培養(yǎng)人才優(yōu)化服務(wù)
近年來(lái)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)取得積極進(jìn)展，保障范圍持續(xù)擴(kuò)大，服務(wù)質(zhì)量不斷提升，群眾獲得感、幸福感、安全感顯著增強(qiáng)。
覆蓋范圍持續(xù)擴(kuò)展。人保財(cái)險(xiǎn)2024年長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已覆蓋21個(gè)省份60個(gè)地市，服務(wù)參保群眾6092萬(wàn)人，管理基金規(guī)模27億元，為45.2萬(wàn)人提供長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇。其參與的國(guó)家長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市項(xiàng)目達(dá)32個(gè)，參與率65.3%。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)青島分公司自2024年4月開(kāi)辦長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，惠及2.9萬(wàn)名失能、失智人員。
業(yè)內(nèi)專家表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的成功實(shí)施不僅在于資金支持，更關(guān)鍵的是提供專業(yè)、便捷的護(hù)理服務(wù)。
各地積極響應(yīng)，不斷完善政策、優(yōu)化服務(wù)流程。山東濟(jì)南針對(duì)農(nóng)村地區(qū)推出“集中照護(hù)”模式，有效解決偏遠(yuǎn)地區(qū)護(hù)理人員少、服務(wù)能力弱的問(wèn)題；天津借助中國(guó)人壽壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司專業(yè)力量，4年間構(gòu)建起“市級(jí)統(tǒng)籌、片區(qū)指導(dǎo)、機(jī)構(gòu)承辦”的三級(jí)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，惠及近8000人。
服務(wù)質(zhì)量的提升，離不開(kāi)專業(yè)人才支撐。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)催生了“長(zhǎng)期照護(hù)師”這一新職業(yè)，全國(guó)已有約30萬(wàn)人投身其中。濟(jì)南等地通過(guò)組織技能大賽等方式，促進(jìn)護(hù)理員能力提升和經(jīng)驗(yàn)交流。
陽(yáng)光人壽重慶分公司負(fù)責(zé)人賈窮表示，長(zhǎng)期照護(hù)師是國(guó)家為強(qiáng)化長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)人才隊(duì)伍、推動(dòng)長(zhǎng)期照護(hù)職業(yè)化發(fā)展而專門設(shè)立的新職業(yè)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化認(rèn)定，將加速培養(yǎng)一批具備生活照料、醫(yī)療護(hù)理、心理支持等綜合能力的專業(yè)人才，為失能老人、殘疾人、慢病患者等群體提供高質(zhì)量服務(wù)。
不過(guò)，服務(wù)落地仍面臨不少挑戰(zhàn)。從市場(chǎng)角度看，目前長(zhǎng)護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度參差不齊，護(hù)理隊(duì)伍年齡偏大、學(xué)歷偏低、流動(dòng)性強(qiáng)，制約了服務(wù)質(zhì)量。對(duì)此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，應(yīng)加強(qiáng)護(hù)理職業(yè)教育，建設(shè)長(zhǎng)期照護(hù)師隊(duì)伍，并通過(guò)提高薪酬待遇吸引青年人才，為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)人才保障。
健全機(jī)制長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
從試點(diǎn)制度走向全國(guó)統(tǒng)一體系，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)面臨的不僅是服務(wù)能力提升問(wèn)題，更有資金平衡與制度公平性的長(zhǎng)期考驗(yàn)。目前，許多試點(diǎn)城市籌資壓力較大，主要依賴“醫(yī)保基金劃轉(zhuǎn)+財(cái)政補(bǔ)貼”的方式，缺乏獨(dú)立、可持續(xù)的籌資機(jī)制和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。
復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)應(yīng)用創(chuàng)新研究院教授王穎表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度探索仍處在從“有”到“優(yōu)”的階段。未來(lái)發(fā)展仍需要構(gòu)建多元籌資機(jī)制，強(qiáng)化制度可持續(xù)性。
多位業(yè)內(nèi)專家也呼吁，政府應(yīng)引導(dǎo)社會(huì)資本投入，構(gòu)建起“社保+商保”的雙支柱體系，滿足群眾多層次的護(hù)理需求，政府兜底、商業(yè)補(bǔ)充，加快形成“普惠+定制”的立體化保障格局。
為此，以中國(guó)人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司為代表的企業(yè)，積極探索“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”“團(tuán)體護(hù)理險(xiǎn)”“護(hù)理金信托”等多種形態(tài)，在高端護(hù)理、家庭照護(hù)、企業(yè)員工福利等多個(gè)層面提供創(chuàng)新方案。例如，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)四川分公司推行“合署辦公+上門服務(wù)”模式，幫助居民便捷申請(qǐng)；中國(guó)人壽重慶分公司則在成渝之間推動(dòng)失能評(píng)估互認(rèn)，解決老人異地護(hù)理難題。
制度頂層設(shè)計(jì)也在不斷推進(jìn)。國(guó)家醫(yī)保局2024年印發(fā)的《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理辦法（試行）》，為規(guī)范服務(wù)機(jī)構(gòu)行為、統(tǒng)一失能等級(jí)評(píng)估、加強(qiáng)資金監(jiān)管提供了制度依據(jù)；制度一體化、管理精細(xì)化的進(jìn)程正加速推進(jìn)。
賈窮表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府引導(dǎo)、市場(chǎng)參與、社會(huì)協(xié)同。只有打通資金、服務(wù)、人才等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，才能真正把長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)建設(shè)成為“看得見(jiàn)、用得上、靠得住”的民生工程。
