人無信則不立 李法明 畫

　　國家助學(xué)貸款作為寒門學(xué)子完成學(xué)業(yè)的重要支持，十多年來已幫助眾多家庭經(jīng)濟困難學(xué)生解了燃眉之急。然而，隨著還貸高峰期的到來，部分地區(qū)國家助學(xué)貸款違約率卻居高不下。連日來，記者走訪了天津不少高校、銀行、法院等地，了解到天津市高校大學(xué)生還款情況不容樂觀。為什么一些地區(qū)大學(xué)生還款率偏低？是什么原因?qū)е虏糠执髮W(xué)生“違約”？

　　“教育助學(xué)貸款不良率 高出零售貸款不良率4倍多”

　　據(jù)了解，國家助學(xué)貸款實行的是財政貼息辦法，即學(xué)生在校期間不用支付利息，全部由財政貼息。畢業(yè)后1至2年內(nèi)，學(xué)生自行決定是否還款，并支付利息。2004年，教育部延長還款時限，規(guī)定6年內(nèi)還清。目前，助學(xué)貸款已逐漸進(jìn)入還款高峰期。但連日來，記者調(diào)查了解到，天津市高校大學(xué)生還款情況不容樂觀。

　　在天津市南開區(qū)的轄區(qū)內(nèi)有兩所著名高校，南開大學(xué)、天津大學(xué)，因此該區(qū)域的數(shù)據(jù)頗具代表性。某大型國有銀行南開支行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，今年上半年該支行的零售貸款不良率為0.74%，相比之下，其教育助學(xué)貸款不良率為4.01%，高出整體零售貸款不良率4倍多。

　　2009年畢業(yè)的大學(xué)生小邢在上學(xué)期間申請了國家助學(xué)貸款，然而在畢業(yè)多年之后，她所借的近2萬元錢依然沒有歸還。按照學(xué)校相關(guān)規(guī)定，未償還助學(xué)貸款不能領(lǐng)取畢業(yè)證，這就會影響畢業(yè)生找工作，小邢就想出了一個“妙招”——在知道畢業(yè)證書編號后去辦了一份假的畢業(yè)證蒙混過關(guān)，這樣才順利就業(yè)。她認(rèn)為，畢業(yè)證用不上了，助學(xué)貸款也就不用還了。

　　欠貸不還的案例屢見不鮮。記者從天津一個高校集中的區(qū)人民法院獲悉，近年來個人助學(xué)貸款糾紛案呈上升趨勢，不歸還助學(xué)貸款的人中有不少都曾是名校“學(xué)霸”。

　　天津一所大學(xué)學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)人告訴記者，“一些學(xué)生的還貸意識不強，認(rèn)為晚幾天還也不要緊，逾期歸還頂多就交點滯納金，銀行常常會碰到這樣的‘釘子戶’，只能慢慢和他們耗。學(xué)生欠款率較高，學(xué)校壓力也很大。但遇到惡意欠款的學(xué)生，學(xué)校也‘束手無策’。”

　　惡意欠款

　　凸顯不少學(xué)生誠信缺失

　　位于天津白堤路的某支行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人告訴記者，大學(xué)畢業(yè)生拖欠還款主要有三個原因：無力還款、對貸款政策不了解和惡意欠款。其中，無力還款主要是因為就業(yè)問題，近年來高校畢業(yè)生就業(yè)形勢嚴(yán)峻，有的一時找不到工作，沒有收入，有的工資不高，或收入不穩(wěn)定。該網(wǎng)點日常有大量的助學(xué)不良貸款需要核銷，所謂核銷就是銀行經(jīng)過多種努力認(rèn)定貸款沒有收回的可能性，于是將貸款賬務(wù)消除，并計入借款人的征信。該負(fù)責(zé)人坦言，對于銀行來說，這并不是件“好差事”，誰都不愿意接，因為不良率是對經(jīng)營的重要考核指標(biāo)，但是也的確沒有辦法。

　　“我們是國有銀行，這是履行社會責(zé)任，盡管教育助學(xué)貸款的不良率偏高，但是作為任務(wù)，還是要必須做好這項工作。”該行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人說。

　　記者調(diào)查了解到，助學(xué)貸款不良率居高不下，原因首先有“三難”：學(xué)生畢業(yè)后“聯(lián)系難”、不良貸款訴訟法律文書司法“送達(dá)難”以及訴訟判決后“執(zhí)行難”。

　　根據(jù)助學(xué)貸款合同約定，貸款學(xué)生還款期限是在畢業(yè)以后，此時借款人流動性大、信息變更普遍，及時掌握最新聯(lián)系方式難度大。一位法院的法官在接受采訪時表示，不還款的學(xué)生中有很大一部分是失去了聯(lián)系。而據(jù)統(tǒng)計顯示，國家助學(xué)貸款訴訟案件中，大約60%無法按照原合同反映的聯(lián)系地址一次性有效送達(dá)。而即使找到當(dāng)事人，執(zhí)行判決結(jié)果的難度也很大。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，就業(yè)難、工資低等多重原因?qū)е乱恍┊厴I(yè)生無力還款，但同時也存在惡意欠款現(xiàn)象，凸顯了部分大學(xué)生誠信缺失的困境。

　　“幸虧有了國家助學(xué)貸款，我才能把這四年大學(xué)讀完。”近日，剛剛大學(xué)畢業(yè)的小陳告訴記者，和他同樣幸運的還有班里的其他三、四個貧困生，他們都在國家助學(xué)貸款的資助下順利完成了學(xué)業(yè)。“現(xiàn)在最緊迫的就是好好工作，然后將貸款按時還上。”

　　說起違約，不少人表示并不是故意拖欠，目前大學(xué)生面臨巨大的就業(yè)壓力，好不容易找到一份工作，但是工資也就差不多只能糊口。為了找到待遇好的工作，不斷地跳槽，但在兩年內(nèi)就有一份穩(wěn)定且待遇不錯的工作的畢竟是少數(shù)。

　　建立失信懲罰機制

　　讓違約代價“看得見”

　　天津科技大學(xué)學(xué)生資助管理中心的一位老師說，國家的助學(xué)貸款實際上就是一筆“誠信債務(wù)”，如果學(xué)生逾期不還，只能說明學(xué)生誠信缺失。雖然部分學(xué)生畢業(yè)后由于各種原因還不起貸款，但也不能故意逃避，應(yīng)及時通知學(xué)校和銀行，協(xié)商延期還款。

　　記者致電央行征信中心，客服人員介紹說，如果助學(xué)貸款逾期沒有還款，會被計入個人信用報告，包括金額和逾期時間等，并且會被長期保留，如果當(dāng)事人此后申請信用卡或辦理貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)銀行也可以查詢到這些征信記錄。今后，無論該學(xué)生到哪里工作，辦理購車、購房貸款都可能被銀行拒之門外。

　　據(jù)悉，央行天津分行已與天津大學(xué)等5所高校簽訂協(xié)議，推動高校將征信知識納入選修課程當(dāng)中，加強征信知識宣傳教育工作，但即便如此，大學(xué)生還款數(shù)據(jù)仍不甚理想。

　　對此，天津市某大型國有銀行個貸客戶經(jīng)理李先生向記者介紹：“特別是外地生源在校園地申請助學(xué)貸款，外地催收難度很大，客觀上增加了違約的概率。個別學(xué)生認(rèn)為畢業(yè)以后離開這座城市，更換聯(lián)系方式，就不會有人知道自己的貸款記錄，這種想法是錯誤的，為了自己的信用，借款人應(yīng)該嚴(yán)格履行與銀行的協(xié)議，按照計劃還款。”

　　經(jīng)常審理助學(xué)貸款違約案的一位法官對記者說，助學(xué)貸款不能及時收回，受損害的不僅有銀行，還有學(xué)生個人的信用、社會各界的溫暖關(guān)愛，以及良好的助學(xué)機制。

　　據(jù)悉，目前金融機構(gòu)的約束機制較多，如不良誠信記錄，在辦理信用卡和貸款時都會被限制。但在社會其他領(lǐng)域，誠信機制的建設(shè)還相對較弱，如在招錄公務(wù)員時就沒有對誠信進(jìn)行審查。

　　此外，有專家認(rèn)為，“降低助學(xué)貸款不良率，提高還款率，高校也要擔(dān)負(fù)起相應(yīng)責(zé)任來。表面上看來，還貸工作只是針對學(xué)生的瑣碎工作，可實際在很大程度上，大學(xué)生的還貸能力反映著高校的培養(yǎng)能力。”